Карткові «фокуси»: на що банки ловитимуть клієнтів цієї осені
Вітчизняні банки почали впроваджувати нові карткові «фішки», запозичені за кордоном. «Мінфін» розбирався, як працюють новинки і наскільки вони корисні для клієнтів.
Простий кешбек застарів
Звичайним кешбеком вже нікого не здивувати. Певний відсоток від карткових витрат клієнтам повертає більшість роздрібних банків. Розмір кешбека залежить від категорії продукції, що купується.
Як правило, максимальне повернення — до 10−20% пропонується для специфічних покупок. Наприклад, зоотовари або кіно та театри. Тоді як для звичайних повсякденних витрат, скажімо, на продукти харчування, кешбек у кращому випадку становить 1%.
На абсолютну суму, як правило, діють обмеження. Зазвичай — не більше 500 грн на місяць.
Більше того, наприклад, найбільший картковий гравець Приватбанк зовсім не балує свою клієнтуру кешбеком, історично працюючи за програмою «бонус плюс», яка не передбачає переведення в готівку нарахувань.
Подвійний кешбек
Щоб виділитися, або, як кажуть банкіри, «відбудуватися від конкурентів», деякі банки впроваджують подвійний кешбек. Його суть в тому, що клієнт може отримувати повернення двічі. Перший раз — стандартно, при здійсненні покупок (вихідний). Другий раз — при поповненні картки будь-яким способом (вхідний).
Наприклад, не так давно такий продукт впровадив Райффайзен Банк на базі кредитної картки. Очевидно, задумка полягає в тому, що подвійний кешбек стимулюватиме клієнтів платити саме «кредиткою», отримуючи 1% кешбека, щоб потім, при погашенні заборгованості, отримати ще 1%.
Втім, при цьому діє обмеження — заробити на «відкатах» вийде не більше 500 грн на місяць. Це відповідає цілком солідному місячному обігу за карткою в 25 тис грн.
Подвійний кешбек для своєї нової картки впровадив також Альфа-Банк. Повернення в розмірі 1% передбачене за поповнення картки Sense карткою іншого банку в мобільному додатку Sense SuperApp.
Крім того, клієнт може обрати до 7 категорій товарів. При їх оплаті карткою стандартний кешбек складе до 10%. Заробити таким чином можна не більше 1000 грн на місяць.
Підгледіли за кордоном
Подвійний кешбек (double cashback) вже досить давно практикується іноземними банками. Наприклад, Citibank закликає своїх клієнтів заробляти на покупках 2%: 1% безпосередньо під час покупки плюс ще 1% — під час фактичної оплати, тобто погашення кредитного ліміту.
Подвійний кешбек активно практикують також банки сусідньої РФ.
Сучасні «прогресивні» банківські клієнти, як правило, мають у своєму розпорядженні картки декількох банків. Такий інструмент, як подвійний кешбек, може стати досить вагомим аргументом для перерозподілу клієнтських транзакцій на користь банку, який його пропонує.
Пільгові періоди в 92 і 122 дні
За кордоном стандартний пільговий період безвідсоткового користування (grace period) картковим кредитом становить близько 21 день. Але українського споживача вже не здивувати навіть «грейcом» у 62 дні.
Це змушує банки грати на підвищення. Наприклад, Ідея Банк декларує максимальну тривалість пільгового періоду в 92 дні, віртуальні Sportbank та O. Bank заявляють про 120−122 дні.
Щоправда, у всіх випадках є важливі нюанси. Так, Ідея Банк пропонує підвищений «грейс» тільки для першого разу. При цьому відлік починається в день оформлення картки. Це повинно стимулювати клієнта максимально швидко задіяти (активувати) отриманий пластик.
«Уявімо собі, що ви оформили картку 15 квітня, а 16 квітня розрахувалися карткою на 1 500 грн, а 2 травня — ще на 250 грн. До 15 липня достатньо внести на картку 1 750 грн, щоб не платити відсотків», — пояснюється на сайті Ідея Банку. Усі наступні пільгові періоди — не більше 62 днів.
У Sportbank подовжений «грейс» починається в перший день місяця, коли був отриманий кредитний ліміт. Тобто, якщо ліміт встановили, скажімо, 30 серпня, то 30 днів пільгового періоду можна автоматично відмінусувати. Хоча користування кредитом тільки почалося!
До речі, O. Bank — онлайн-банк Ідея Банку, декларує максимальний «грейс» у 122 дні. Щоправда, використовується та ж схема: відлік починається з 1 числа місяця, в який виникла заборгованість і триває 122 дні. Але це правило діє тільки для першого періоду після підписання договору. Для другого — до 92 днів, в подальшому — до 62 днів.
Нескінченний пільговий період
«Порвати ринок» вирішив Альфа-Банк, запропонувавши першу в Україні картку з нескінченним пільговим періодом. Ту ж саму, що пропонує подвійний кешбек.
Хитрість в тому, що обов’язковий мінімальний платіж, який зазвичай «включається» після закінчення пільгового періоду, за даною карткою починає діяти вже в перший місяць і становить цілих 10%.
«Наприклад, якщо ти оплатив покупку карткою за рахунок кредитних коштів на суму 10 000 грн, то кредитна ставка складе 0,01% річних, тобто — 1 грн на рік. Мінімальний щомісячний платіж — 1 000 грн в перший місяць, 900 грн — наступного місяця тощо», — пояснюється на сайті Альфа-Банку.
Знахідка для забудькуватих
На практиці виходить, що термін безвідсоткового користування кредитом (реальний пільговий період) складе менше 30 днів.
Але у таких пропозицій є й плюси. Зокрема, якщо клієнт прострочить пільговий період, йому не доведеться платити підвищених відсотків.
На практиці тільки кожен третій позичальник monobank встигає погасити борг в рамках пільгового періоду, тобто 70% регулярно потрапляють на підвищені відсотки.
Джерело : minfin.com.ua